Не смотря на бурный расцвет строительства, страхование рисков в отрасли развивается медленно. Наиболее динамично растет рынок страхования строительной техники: наличие полиса является обязательным условием банковского кредита на приобретение оборудования или лизинговой сделки. Что касается страхования строительно-монтажных рисков (СМР), то с отменой лицензирования, когда для получения строительной лицензии требовалось наличие страховки, строители сами решают, каким образом будет возмещаться возможный ущерб в ходе строительства или в период гарантийных обязательств.

И очень часто риск не обеспечен страховкой. Тем не менее, страховщики уверены, что рынок страхования СМР будет расти благодаря упорядочению строительной отрасли, росту числа проектов с участием иностранного капитала, а также благодаря разъяснительным усилиям страховых компаний. В наиболее развитых странах мира страховое обеспечение строительных рисков давно стало нормой. Страхуется все – начиная с проектных и изыскательских работ, техники, материалов, и заканчивая гарантийными обязательствами по уже запущенному в эксплуатацию зданию и страхованию ответственности перед третьими лицами. В России этот рынок развит на порядок слабее: если в мире страхуется практически 100% СМР, то в нашей действительности этот показатель не превышает 10%. Неудивительно, что наибольшая часть застрахованных проектов (около 80%) сосредоточены в Москве и Санкт-Петербурге. С одной стороны, в строительном комплексе обеих столиц наиболее велико (по сравнению с регионами) присутствие иностранного капитала, с другой – сами муниципалитеты подталкивают застройщиков цивилизованным образом страховать строительные риски. Впрочем, не смотря на далеко не идеальную ситуацию в целом по стране, по данным Международной ассоциации страховщиков технических рисков, Россия занимает далеко не последнее, 13 место в мире по объемам страхования СМР. Примерное представление о потенциале этого вида страхования, дает сопоставление объемов ежегодно возводимой недвижимости и средних страховых тарифов. По оценкам рекрутинговой и консалтинговой компании «Апрайт», размер индустрии «строительство» в РФ составил по итогам 2006 года более 2,5 трлн. рублей (кроме собственно стройки, сюда же входит и ряд нишевых рынок, например, строительная и дорожная техника). И хотя средние страховые тарифы не превышают 1% от страховой стоимости, речь все равно идет о миллиардах рублей, за которые активно бьются страховщики. Наибольшую активность проявляют компании федерального уровня: «Ренессанс Страхование» «Стандарт-Резерв», Страховое общество «Россия», «Спасские Ворота», ГСК «Югория», «СОГАЗ» и другие. Что страхуют? Страхованием в строительстве охвачены две категории рисков – имущественные и ответственности. До начала действия федерального закона о техническом регулировании, отменившего лицензирование строительной деятельности, застройщики должны были страховать ответственность перед третьими лицами. Сейчас выдается лишь сертификат, в котором признается возникновение обязанности строительной организации возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в процессе осуществления строительной деятельности. Отмена лицензирования должна была облегчить развитие строительной отрасли, путем снижения давления на бизнес со стороны бюрократического аппарата. Однако, как побочный эффект, в отрасли появилось огромное количество небольших фирм с маленьким уставным капиталом, арендованной техникой и ярко выраженной сезонной периодичностью работ. То имущество, которым обладает подобное предприятие, нередко в принципе не позволяет компенсировать нанесенный ущерб, в то время как расходы на страхование их владельцы относят к категории совершенно лишних. В итоге, обычно СМР у нас страхуют крупные компании, реализующие масштабные проекты или же иностранные подрядчики. Отдельная категория страхователей – строительные компании, участвующие в проектных или строительных тендерах, где заказчиком выступает государство. В случае выигрыша, организация должна предоставить финансовое обеспечение ответственности – банковскую гарантию или договор страхования на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора. И подобные страховые продукты достаточно востребованы. Помимо страхования ответственности, страховщики активно продвигают услуги по страховому обеспечению самих строительно-монтажных работ. На случай форс-мажора страхую

тся стройматериалы, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, монтируемое оборудование, оборудование стройплощадки, возмещаются расходы по расчистке территории от обломков объекта, пострадавшего в результате наступления страхового случая. От чего страхуют? От пожара и взрыва; падения летательных аппаратов; стихийных бедствий (лавины, сели, наводнения, землятресения); противоправных действий третьих лиц (кража, разбой); аварий на инженерных сетях; ошибок при монтаже; обрушение объекта и пр. Наиболее востребованы полисы, защищающие от пожара и наводнения: по статистике, наибольший ущерб материалам и оборудованию наносит именно огонь и вода. Почему так мало? Помимо снижения интереса к страхованию, связанного с отменой лицензирования, специалисты выделяют еще несколько причин слабого проникновения страхования в строительную отрасль. Во-первых, дело в формальной добровольности страхования ответственности. Во-вторых, поскольку по закону ответственность за сохранность имущества лежит на самом собственнике, каждый самостоятельно выбирает способ его защиты. Поэтому страховщикам остается только убеждать строителей в выгодности страхования СМР, по сравнению с давно знакомым способом увеличения сметной стоимости. При составлении сметы, строчка «непредвиденные расходы» может увеличить стоимость проекта на 10-15%, то есть, будет гораздо затратней расходов на страхование, в то время, как комплексный договор страхования на год обойдется строительной организации в среднем в 5% сметной стоимости. Однако, строители пока не выстраиваются в очереди в офисы страховых компаний. По словам Тамары Раковой , исполнительного директора по корпоративным продажам екатеринбургского филиала ОАО «ГСК «Югория», невнимание к страхованию объясняется общей низкой культурой в стране. «Сегодня в России работает очень много страховых компаний и всем хватает страхового поля. Это потому, что мы на сегодня стоим на низкой ступени охвата страхованием, причем во всех сферах – имущества и пр. Например, люди могут построить очень дорогой коттедж, и отказаться от его страховки, уповая больше на охрану и сигнализацию». Впрочем, инертность строителей в этом деле находит в более приземленное объяснение. При заключении договора нужно раскрываться перед страховщиком, предоставлять посторонним конфиденциальную информацию. Заключив договор – соблюдать технику безопасности, правила эксплуатации машин и оборудования, словом соблюдать обязанности по договору, что при нынешней культуре производства удается далеко не всегда. «Слабое развитие рынка услуг по страхованию СМР объясняется, в том числе и тем, что на наших стройплощадках на самом деле очень много бардака. А при цивилизованном строительстве необходимо строгое соблюдение норм и регламентов. – говорит начальник информационно-аналитического отдела страховой компании «Сплав МиС» Татьяна Тонкачева – Если застраховав автомобиль ездить на нем пьяным или одалживать руль посторонним, в случае чего восстанавливать все придется самому. Потому что страховой случай – это случайное, а не причинно-следственное событие: если все время нарушать, следствие придет». Другая группа сдерживающих факторов связана с самими страховщиками – небольшим опытом в осуществлении этого вида страхования и скромных (в сравнении с западными страховщиками) возможностей по страховым выплатам. Нормальной практикой стало перестрахование рисков в иностранных компаниях и приглашение для оценок иностранных специалистов. К слову, кадровый вопрос в страховании СМР – один серьезных. Татьяна Тонкачева: «Страховая стоимость в СМР – это не только стоимость возводимого здания, но еще и стоимость всех работ, оборудования, материалов, в том числе и расходных (электричество), транспортных расходов, и т.п. Речь идет об очень больших суммах возможного ущерба и, в случае чего – соответствующих страховых выплатах. Поэтому, чтобы не остаться в убытке в штате нужно иметь высококвалифицированных оценщиков. В многом это творческий процесс: нужно придти на голое место, оценить проект, стоимость имущества страхователя, объема работ (в том числе и пуско-наладочных), возможность проблем в период эксплуатации здания, и «загнать» все это в адекватный ситуации тариф». Точно спрогнозировать возможность страхового случая здесь не менее важно, чем оценить кредитоспособность заемщика: большинство банков давно не ориентируются только на официальную отчетность, сосредотачивая определенное внимание на реальном доходе. Не о

13.04.2021